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記者：葉鬆麗
我自己修車費要一萬多，被撞的人脾髒都摘除了，要賠多少錢還不清楚。我急需保險公司幫我渡過難關。可當我拿到保單一看，當時我買的竟然不是保險……
緣起：相信4S店推銷的保險
今年8月底，朱先生接到一個車險推銷電話，對方自稱是某4S店的工作人員小張。朱先生說，他是個老司機，每年的車險都是由4S店或者比較可靠的車行老板推薦購買。所以，聽說是4S店那邊的人，朱先生就相信了。他的車險9月18日到期，確實到了續買保險的時間，所以他跟小張約好，第二天在4S店見麵。
這家4S店在鬆江。朱先生一直在那裏給車做保養，認識那裏一些工作人員。但是第二天，他來到4S店時，卻沒有找到小張。
“4S店裏的人告訴我，他們沒聽說有小張這個人。我想4S店這麽多人，流動性也比較大，互相之間不認識的情況也是有的。不久我就接到小張的電話，說她休假沒去4S店。她告訴我，車險可以網上買，到店裏去太麻煩。”
於是，小張就加了朱先生的微信。小張給朱先生發來一張報價單：商業險3805.80元，交強險：855元。整個報價單上，都是以“保險”的名義來定義收費項目的，例如：“商業險、交強險保險期限”、“投保險種”、“成交保費”等等，沒有出現後來正式“保單”上的“安全保障統籌”字樣。
朱先生認可保額後，打算用微信轉賬給小張，但是小張說她不能收錢，就給朱先生發來一張收款二維碼。朱先生掃碼付了款，沒多久就收到了平安保險公司的交強險投保成功的通知。
“我問小張，平安保險公司怎麽隻給我買了交強險？小張說，商業險他們是分開買的，不是一家保險公司。我也相信了，連保單都沒有找她要。出事後，我再到4S店打聽，才知道那裏根本沒有小張這個人。”
何女士跟這個“安全保障統籌”的遭遇過程雖然不一樣，但是結果是一樣的。
12月21日晚上，何女士在《老葉較真》直播間訴說：她是今年5月通過支付寶渠道購買了深圳（國昌）交通安全統籌服務有限公司（以下簡稱“國昌公司”）的服務，購買時，銷售人員給她的介紹，也全程是“商業車險”，沒有提過所謂的“安全保障統籌”。於是她通過微信付款3245.46元，購買了所謂的“商業險”。也沒有找業務員要保單。
事發：“保險”變臉“保障”
一字之差，讓車主們損失慘重。
在12月21日晚上《老葉較真》的直播間裏，雖然隻有朱先生和何女士連線講述了自己的遭遇，但是有數十位車主在公屏表示，他們也都遭遇了出險後“保險”變“保障”的情況。
10月29日那天，朱先生在老家揚州某鄉鎮。
“早上大概7：40左右，太陽光正好照著我，沒有看見前麵的車，就把人家的車尾給撞了，人也撞傷了。人送去搶救之後，我就給小張打電話，要保險單，然後找理賠專員，問怎麽辦？理賠專員說，你正常撥打保險公司的電話就可以了。很快平安保險公司那邊就來人了。”
直到這個時候，朱先生還沒有認真看保單。是一個月後結賬，他把“保單”拿到修車行，車行老板一看，說老朱，你這個東西可能有點麻煩！朱先生問有什麽麻煩？保險單在這裏呀！對方說，這個不叫保險，這叫安全保障統籌。朱先生有點懵，不知道這個“統籌”是什麽意思。
“但是我覺得，既然國昌公司能夠合法銷售這個東西，我們車主不管它是叫保險還是叫統籌，隻要他們公司按照合同賠錢就行呀！”
據何女士講述，今年8月6日，她在普陀區武寧路那邊出了一個全責險。
“我連忙給投保公司打電話。對方要我把車輛送到他們指定的維修點去修理。我覺得有點奇怪，但是想到也許各個公司都有自己的規定吧。於是就喊了拖車，把車拖到閔行的莘莊工業園那邊一個修車鋪子。我心想，這些錢最後反正都是保險公司出。”
然而，最終，在一係列交涉之後，何女士才發現，自己買的不是保險。
理賠：不按“保單”還討價還價
根據《國昌（深圳）交通安全機動車交通安全服務條款2024版總則》（以下簡稱《總則》）第六條：保障期間內，被保障人或其允許的駕駛人在使用被保障機動車過程中，因下列原因造成被保障機動車的直接損失，且不屬於免除保障人責任的範圍，保障人依照本保障合同的約定負責補償。該條下列舉的“負責賠償”範圍共7種情況，其中第一條第一種情況就是“碰撞”。
朱先生和何女士的情況，符合該條款，且不在上述《總則》約定的《責任免除》事項內。《總則》也寫明了機動車損失補償款的計算方法。比如說，全部損失的補償款=保障金額-被保障人已從第三方獲得的補償金額-絕對免賠額。被保障機動車發生部分損失，保障人按實際修複費用在保障金額內計算補償。
在該《總則》第二章《機動車第三者責任保障》內，也很明確細致地規定，按事故責任劃分的主次，承擔不同比例的補償責任，從70%到30%不等。
然而，車主們在索賠時，都遇到了麻煩。首先，在保障人那邊，根本就沒有“理賠”一說，他們的《總則》裏隻有“補償”這個詞。何女士：
“在修車期間，‘國昌公司’與維修點共同定損金額為18000元。修車店告知我兩周以後提車。兩周後我要提車，修車店才告訴我，他們多次聯係國昌公司，但對方拒不付款，因此我不能取車。還有這樣的事？於是我也聯係國昌公司的業務員劉某（跟朱先生聯係的理賠專員係同一人），但是他一直不予理睬。到9月10日，劉某讓我先行墊付維修費用，說他們公司在會20個工作日付款給我。由於我需要用車，隻好墊付18000元修車款，並按照國昌公司要求，讓修車商家開具發票。”
然而，截止發稿時，何女士都沒有拿到一分錢。
而現在急需商業險理賠渡過難關的朱先生，也沒有從“國昌公司”拿到錢。
“事故發生後，我就問劉某，修車怎麽弄？你們在揚州這邊有沒有指定維修點？要不要我把車子送到4S店？劉某說不要送4S店，叫我自己找一個一般的修理廠跟他對接就行。於是我就把車子拖到附近一家修理廠。”
這一修就是一個月。受傷的第三方摘掉脾髒後也出院了，開始談賠償。
“12月10日，劉某說車損補償我3500塊錢。我說肯定不行。我問他們這3500元怎麽算出來的？他說他想辦法給我加一點。到12月12日，劉某又跟我說，他跟上麵溝通了一下，我的車損補償給4300元。我還是不同意，我的修車費是11755元呀！這時候，修車老板提醒我說，你趕緊同意吧，這4300元能不能拿到手，還不好說。於是我就同意了。”
劉某要了給朱先生的駕駛證行駛證，發來一份《車輛維修一次性補償承諾書》。上麵寫著朱先生
“……駕駛被保障機動車與非機動車碰撞，導致車損，三者人傷，標的全責。協商達成意見，對標的車輛造成損失一次性確定維修費用4300元。本協議約定賠償金額後，確定並承諾確定維修費一次性、終結性的賠償，不得在任何時候以任何理由、任何方式反悔。”
車損就這樣敲定了。國昌公司說，錢不會及時支付，得等受傷的第三方人員出院了，算清藥費後一起付款。朱先生說，第三方傷殘比較厲害，這部分賠償才是最主要的。但是劉某告訴他，國昌公司隻補償醫藥費，傷殘部分交強險會賠付。
目前朱先生還在等待受害人的傷殘鑒定以及最終賠償報價。“律師說，可能要賠50萬元左右，而交強險隻有不到20萬元的賠付額。最終可能要等法院判決。”
事故現場投訴：不撤銷投訴就不理賠
多次催款無果後，何女士跟國昌公司一些業務經辦人員都失去了耐心，於是何女士開始投訴這家公司。
前文提到的《總則》附在“保單”後麵，第一句話就是“國昌（深圳）交通安全，非財產保險公司，我司是具有顯著行業互助性質的道路交通安全服務公司。”
何女士說，僅這一句，她就沒有辦法向銀保監會投訴，隻得向公司屬地的市場監管局投訴。因為這家公司注冊地在湖南長沙，何女士就多次撥打長沙市市民熱線以及消費者投訴 電話，沒有得到回應。因為這家公司的實際經營地在深圳，何女士又嚐試找深圳市相關部門。11月1日國昌公司一位路姓工作人員打電話給何女士，要求她撤銷投訴，不然不予理賠。
《老葉較真》記者也多次跟國昌公司理賠專員劉先生聯係，告訴他，有關他們公司理賠業務方麵的投訴人越來越多。具體到朱先生和何女士的這兩份合同，他們處理的依據是什麽？劉先生僅回複說，朱先生的車損補償4300元，已經協商好。至於依據是什麽？何女士的18000元為何沒到賬？劉先生都沒回答。
錦天城律師事務所合夥人陳如波律師：
首先是監管機構不同，商業險的監管機構是銀保監會；而安全保障統籌不是保險，不由金融主管部門來監管，而是由市場監督管理局來監管。其次準入門檻不同。安全保障統籌屬於互助性的，資質門檻比較低，商業保險的門檻比較高，一般由保險公司取得相應的資質才能從事保險業。還有就是，營銷人員的資質也不一樣。商業保險的營銷人員，需要具有保險行業的相關從業資格才能上崗；交通安全保障統籌的營銷人員，照理說也應該有與其行業相符合的資質才行。
在《老葉較真》的直播間裏，何女士談到自己向監管部門求助時，得到的回應比較消極，讓她覺得很無力。
“深圳那邊市場監管部門回複我說，通過該企業登記的地址，沒法跟該企業取得聯係。他們采取的措施僅僅是把該企業注記經營異常。而長沙那邊，根本沒有任何單位回複我。”
何女士向陳律師討教如何維護自己權益的手段。
陳律師說，經營業務的實際發生地可能跟公司的注冊地不一致。何女士向深圳和長沙兩地的市場監管部門投訴，兩地相關部門都有處理或監督職責，但是何女士應該向該公司實際經營地的監管部門投訴，他們可以直接調取相關資料，對該公司進行處理。如果是跨區域經營，而該公司在業務實際發生地沒有注冊相應的公司，這個行為本身也是不合規的。
經驗：車主細談“退保”過程
12月21日晚上，在《老葉較真》直播間裏，也有車主講述了自己全額“退保”的成功經驗。
上海的網約車司機衛師傅說，2024年8月14日，朋友向他推薦了一個汽車商業保險銷售人員的微信。因為他的車險要到期，而這個銷售員賣的保險比較便宜。朋友本人已經購買了。於是，在跟銷售員溝通之後，他支付了 2656 元，購買了所謂的保險。當他發現對方銷售的“保險”是安全保障統籌時，立即要求對方退還全部金額。8月17日“保單”已經屬於退保狀態，但到9月份對方又說要扣除 40%的手續費，隻能夠退回1593.6元。衛師傅無奈同意，但對方竟然連剩餘的60%也遲遲不願意退還。
無奈之下，衛師傅決定起訴，追討全部保費 2656 元。
衛先生先到離家最近的法院打印室調取收款單和“保單”上兩個單位圓章上的公司信息，然後搜索人民法院在線服務小程序，選擇兩家公司所在地山東省，點擊“我要立案”，再按照係統提示，一步步完成網上起訴流程。
2024年11月26日，衛師傅正確提交起訴後，在山東省當地法院的工作下，被告於12月3日就將2656元悉數退還。而向他推薦該“車險”的朋友，接受了對方60%的協商退款。
還有車主在《老葉較真》直播間表示，如果沒有發生理賠，“被保障人”要求退款，賣“安全保障統籌”的公司也會酌情退款，退額也在60%左右。也有網友說她成功全額退回，秘訣是態度足夠強硬。該網友提醒其他車主，“退保”時，如果對方要你手持身份證拍照上傳，一定要拒絕。如果對方堅持，可以折中為手持“保單”拍照。
老葉說：付款前先看看保單
在采訪過程中，老葉了解到，很多車主購買車險時，付了錢就甩手不管，連合同都不看。現在通常是電子合同，車主們更不願意翻看那繁瑣的格式文本，甚至連及時保存電子保單的動作都沒有。隻有在出險之後，他們才想起這份合同。這就給一些機構打“擦邊球”以可乘之機。
《老葉較真》提醒車主們：購買車險一定要選一家信譽良好的保險公司，同時也要看服務人員是否盡責。付款之前，務必將保單看一看，特別要看一看收款方的名稱和公章是否正確？保單上的權責義務約定是否明確？補充條款書寫是否正確？
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